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资深信用卡人士董峥表示,从多项数据来观察,现在信用卡的市场可以说是相对饱和了。未来的信用卡发展两级分化可能会越来越明显,对银行信用卡运营的能力提出了更高的要求。

从信用卡营销角度来看,从业人员感受也非常明显。一名从事信用卡直销业务多年的股份行工作人员笑称,现在每天推销信用卡,遇到的客户,要么是自己行的持卡用户,要么是其它行的持卡用户,“很少会遇到一张信用卡都没有的人了。”

如何看银行发布的信用卡数据?董峥说,银行披露的信用卡数据中,卡量、贷款余额、交易金额、不良率等是值得关注的。

一般银行公布信用卡量数据分为累计卡量和流通卡量,累计卡量指银行总共发行的信用卡数量,流通卡量是在累计卡量的基础上,剔除了注销的信用卡数量。董峥表示,相对于累计卡量,流通卡量更能看出银行信用卡的发展情况。同时,市场上有少数银行会公布流通户数,有了流通户数,对于业内人士来说,就可以研究人均持卡情况了。

经济观察网梳理了招商银行自公布流通卡量以来的历年数据,可以发现,2021年不仅是招商银行流通卡量突破了一亿张大关,同时增速也降至历史最低。

同时,记者梳理平安银行的流通卡量增长趋势发现,近两年平安银行的流通卡量增速也降至历年低点。

除了流通卡量,银行还会公布信用卡贷款余额、交易金额、不良率等数据。董峥表示,贷款余额反映的是信用卡业务的活跃程度,即贷款余额越高,银行的信用卡使用频率、用户活跃度越高。同时,交易金额也能反映信用卡的使用频率和用户活跃度。这两个数据关系银行信用卡的利息收入和手续费收入等。

2021年招商银行和平安银行信用卡数据对比

董峥表示,从交易金额这个数据来看,招商银行在同业中算是遥遥领先的,平安银行排在第二位。同时,从不良率来看,这两家银行的风险管控能力都是比较好的,有的银行信用卡不良率可以达到3%以上,甚至是6%以上。

2021年,平安银行和招商银行都对信用卡客群和资产结构进行了优化。平安银行董事长谢永林在该行2021年度业绩发布会表示,2021年平安银行把信用卡的准入门槛和额度管理大幅度的收紧。

招商银行在年报中表示,报告期内,秉持风险审慎性原则,从严执行资产分类政策,将逾期60天以上的信用卡贷款全面认定至不良,同时强化清收效率,2021年风险水平企稳向好。

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