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退休老人每月领取的养老金中，有多少钱是通过自己缴费得来的呢？
个人缴纳的养老保险≠个人会领到的养老金多少。
养老保险分为城镇职工基本养老保险和城乡居民养老保险两大类。城镇职工养老保险缴费有两种方式：
企业职工缴纳养老保险
缴费是职工本人承担本人部分，用人单位承担用人单位部分。本人承担的是本人缴费基数的8%，单位承担的是单位缴费基数的12%。个人缴费基数不一定等于单位缴费基数。
个人缴纳的部分全部进入个人账户，相当于自己给自己攒下的养老金。这一部分钱，退休时按照养老金的计发月数每月领取一份。如果没有领完，继承人可以继承。如果领完了，国家会从统筹账户中补贴等额的部分，保障个人待遇不降低。
用人单位缴纳的部分会进入统筹账户，我们退休时领取的基础养老金就是统筹账户支付的费用。当然也包括上面我们所说的，领完之后个人账户养老金的部分。除此以外，统筹账户还会支付各种补贴补助待遇，比如一些地区的冬季取暖费、价格补贴等等。
统筹账户支付的最大一笔负担，实际上是每年增加的养老金。养老金是每年增加，而且是累积增加。我岳母2002年退休时，养老金是390元每月；经过18年的增长，今年养老金突破3100元。我岳母养老保险费总共也不过缴纳了几万元，近年来累计领取的养老金已经突破25万元。
纳入统筹账户部分的钱，跟个人无关了，会有国家统筹管理支出。实际上，仅凭用人单位缴纳的进入统筹账户的钱是完全不够的。国家还会额外进行补贴，2019年全国财政补贴社保基金1.96万亿元，2020年财政预算补贴社保基金2.16万亿元。实际上，养老保险个人账户里的钱，并不是专门设立有账户进行实账管理，也都是记账而已。个人账户里本身没有钱，相应的资金也是由国家统筹管理，这就是有专家所说的个人账户空账。2019年，全国养老保险基金收入52919亿元，支出49228亿元，个人账户里记账的部分绝对会超过当期结余。
这样的操作方式能够有效缓解养老保险基金的收支压力，也能够提升养老保险基金的效率。2019年养老金个人账户记账利率高达7.61%，远远超过了实际的理财收益率和养老保险基金的投资收益率。
企业职工参加养老保险，个人缴纳的部分有保障，退休领取的养老金还有统筹部分。即使个人没有领取养老金就去世，依然可以享受丧葬费和抚恤金待遇。所以，企业职工参保肯定是稳赚不赔的。
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